بیمه شخص ثالث چیست؟ 0 تا 100 بیمه شخص ثالث
در یک نگاه
- بیمهها به 2 دسته اجباری و اختیاری تقسیم میشوند که بیمه شخص ثالث از نوع اجباری است.
- پوشش شخص ثالث بیمه خودرو میتواند به عنوان یک راهکار میزان خسارت ناشی از حوادث رانندگی را کاهش دهد.
- بیمه شخص ثالث وظیفه جبران تمام خسارت مالی و بدنی شخص یا اشخاص ثالث را به عهده دارد.
- بیمه شخص ثالث هم به صورت سالانه و هم به صورت روزشمار ارائه میشود.
- قیمت خرید پوشش شخص ثالث بیمه خودرو در تمام شرکتهای بیمه یکسان است.
- در قانون برای این بیمه تخفیف هم در نظر گرفته شده است، به این صورت که هرچقدر از بیمه خود کمتر استفاده کنید، تخفیف بالاتری برای دوره بعدی خواهید داشت.
- بیمه‌گزار با پرداخت حق بیمه بیشتر میتواند سقف بالاتری برای پوشش شخص ثالث بیمه خود تعیین کند.
- بیمه حوادث راننده زیرمجموعه بیمه شخص ثالث است و وظیفه جبران خسارت بدنی وارده به راننده مقصر را دارد.
مقدمه
یکی از رایج‌ترین انواع بیمههای اجتماعی، بیمه شخص ثالث وسایل نقلیه موتوری است که معمولا به نام مختصر بیمه شخص ثالث یا بیمه ثالث شناخته میشود. این بیمه جزو بیمههای اجباری است و نداشتن آن جریمه دارد. یعنی به محض خرید وسیله نقلیه بلافاصله باید برای گرفتن بیمه اقدام کنید.
با وجود اجباری بودن این بیمه افراد زیادی هستند که اطلاعات دقیقی از قوانین آن ندارند. به همین دلیل در این مطلب سعی کردیم به طور جامع در مورد آن صحبت کنیم. همچنین در این مطلب میتوانید در مورد انواع بیمه شخص ثالث، الحاقیه و موارد مهم دیگر این بیمه اطلاعات به دست آورید.
بیمه شخص ثالث چیست؟
قبل از هر چیزی بهتر است اطلاعاتی در مورد ماهیت این بیمه داشته باشیم. بیمهها بر اساس نوع کاربردشان به دو دسته بیمه اختیاری و بیمه اجباری تقسیم میشوند. بیمه شخص ثالث در گروه بیمههای اجباری قرار میگیرد. دولت به منظور کاهش خسارات ناشی از تصادفات و کاهش هزینه‌‌های طرفین تصادف، قانونی وضع کرده که طی آن تمام وسایل نقلیه موتوری موظف هستند برای خودرو خود بیمه شخص ثالث تهیه کنند. طبق این تعهد شرکت بیمه وظیفه جبران خسارت بدنی و مالی شخص یا اشخاص ثالث را دارد. شخص ثالث میتواند عابر پیاده، سرنشینان خودرو و یا راننده خودرو طرف مقابل باشد.
به طور کلی در موضوع پوشش شخص ثالث بیمه خودرو، سه طرف بیمه‌گر، بیمه‌گزار و شخص ثالث دخیل هستند. طرف اول به عنوان بیمه‌گر، شرکتی است که وظیفه جبران خسارت بعد از تصادف را به عهده دارد. طرف دوم به عنوان بیمه‌گزار هم کسی است که وسیله نقلیه خود را بیمه میکند. طرف سوم یعنی شخص ثالث هم به هر کسی غیر از بیمه‌گزار یا راننده مقصر که در تصادف دچار زیان شده باشد، گفته میشود. شخص ثالث میتواند در هنگام حادثه داخل خودرو یعنی از سرنشینان خودرو مقصر و یا خارج از خودرو باشد.
از آنجایی که بیمه شخص ثالث اجباری است، نداشتن آن مشمول جریمه میشود. جریمه دیرکرد این بیمه به شرطی که کمتر از یک سال باشد، به صورت روزشمار محاسبه میشود و اگر از یک سال گذشته باشد به صورت سالانه محاسبه میشود.
بیمه شخص ثالث چقدر اعتبار دارد؟
اعتبار بیمه شخص ثالث با توجه به این که از کدام شرکت خریداری شده و چه بازه زمانی را پوشش میدهد، متفاوت است. این بیمه هم به صورت سالانه و هم به صورت روزشمار ارائه میشود. خرید بیمه به صورت سالانه منطقی‌تر است، چون هم قیمت مناسب‌تری دارد و هم ریسک آن کمتر میشود. وقتی ماشین خود را به صورت سالانه بیمه میکنید تا مدت‌ها خیالتان راحت است که پوشش بیمه دارید اما در طرح‌های روزشمار احتمال فراموش شدن آن بیشتر است.
قیمت خرید بیمه شخص ثالث در شرکتهای مختلف چقدر است؟
نرخ بیمه شخص ثالث در تمام شرکتهای بیمه یکسان است. البته این قیمت با توجه به مدت زمانی که بیمه را تهیه میکنید و همین طور نوع پوشش مورد نظرتان، متغیر است. مثلا نرخ حق بیمه تاکسی و یا ماشین‌های آموزش رانندگی به واسطه احتمال بیشتر تصادف، بالاتر است.
در قانون برای این بیمه تخفیف هم در نظر گرفته شده است. به این صورت که اگر در سال جاری از بیمه خود استفاده نکنید، یعنی تصادف نداشته باشید، میتوانید از تخفیف عدم خسارت برای خرید بیمه بعدی خود استفاده کنید.
طبق آیین نامه بیمه مرکزی هرچقدر از بیمه شخص ثالث کمتر استفاده کنید، تخفیف بالاتری برای دوره بعدی خواهید داشت. این تخفیف به صورت پلکانی در سال‌های بعد افزایش پیدا میکند. مثلا اگر فقط 1 سال از بیمه خود استفاده نکرده باشید، 5 در صد، 2 سال 10 درصد و نهایتا اگر 14 سال از بیمه وسیله نقلیه‌تان استفاده نکرده باشید، میتوانید از 70 درصد تخفیف قیمت بیمه شخص ثالث برای سال بعد استفاده کنید.
این تخفیف در تمام شرکتهای بیمه اجرا میشود. به همین دلیل بهتر است برای انتخاب شرکت بیمه خیلی دنبال قیمت پایین نباشید، در عوض بیشتر به میزان سقف تعهدات و نحوه ارائه آن توجه کنید.
بیمه شخص ثالث شامل چه پوشش‌هایی میشود؟
پوشش بیمه شخص ثالث شامل تعهد بدنی و تعهد مالی میشود. یعنی بیمه‌گر موظف است تمام خسارتهای بدنی و مالی وارده به شخص ثالث را طبق نرخ حداقل و حداکثری که در قانون تعیین شده پرداخت کند. تعهد بیمه شخص ثالث بدنی شامل دیه هر گونه جرح، نقص عضو و دیه فوت میشود. محاسبه میزان دیه اعضای آسیب‌دیده به عهده پزشکی قانونی است.
پزشک قانونی وظیفه دارد زمانی که عضوی دچار آسیب میشود، طبق درصد‌‌های از قبل تعیین شده، به نسبت دیه کامل، میزان دیه عضو آسیب‌دیده را مشخص کند. درصد دیه اعضای بدن در شورای عالی بیمه تعیین میشود. نرخ دیه فوت هم قوه قضاییه مشخص کرده و در ابتدای هر سال اعلام میکند. برای تعهد بیمه شخص ثالث مالی نرخ حداقل و حداکثری در نظر گرفته شده که شرکتهای بیمه بیشتر یا کمتر از آن را پوشش نمی‌‌دهند، مگر این که بیمه‌گزار پوشش اضافی تهیه کند.
بیمه‌گزار میزان سقف تعهد مورد نظر خود را در زمان خرید مشخص میکند و زمان حادثه میتواند به همان نسبت از پوشش بیمه استفاده کند. بد نیست بدانید از بیمه شخص ثالث در خارج از کشور هم میتوانید استفاده کنید. یعنی اگر تصمیم داشته باشید با خودروی خود به خارج از کشور بروید میتوانید از نوعی پوشش بیمه تحت عنوان برگ سبز استفاده کنید.
الحاقیه بیمه شخص ثالث چیست؟
بیمه شخص ثالث پوشش معینی دارد که تمام شرکتهای بیمه مطابق آن، بیمه‌نامه را صادر میکنند. در این پوشش یک بازه عددی در نظر گرفته شده است. به نسبت عددی که برای پوشش بیمه خود انتخاب میکنید، حق بیمه متفاوتی هم باید پرداخت کنید. یعنی هر چقدر سقف بیشتری برای بیمه خود انتخاب کنید به همان نسبت هم باید حق بیمه بیشتری پرداخت کنید.
علاوه بر این میزان میتوانید پوشش اضافی تخت عنوان الحاقیه بیمه شخص ثالث تهیه کنید. در این پوشش اضافی شما میتوانید با پرداخت هزینه بیشتر سقف بالاتری را برای بیمه‌نامه خود تعیین کنید.
بیمه حوادث راننده چیست و چه کاربردی دارد؟
تا اینجا در مورد بیمه شخص ثالث و تعهدات آن صحبت کردیم و گفتیم این بیمه تمام افراد در حادثه به جز راننده مقصر را تحت پوشش قرار میدهد. تا سال 1395 در صورت آسیب به راننده مقصر پوششی برای جبران خسارت بدنی راننده مقصر وجود نداشت. از سال 1395 قانون در این مورد تغییر کرد. به این صورت که راننده مقصر برای جبران خسارتهای بدنی خود میتواند از بیمه حوادث راننده که زیر مجموعه بیمه ثالث است، استفاده کند.
بيمه حوادث راننده به صورت حداقلی تعیین شده و میزان جبران خسارت آن برابر دیه کامل، در ماه غیر حرام است. طبق قانون در صورت بروز حادثه، بیمه حوادث راننده وظیفه جبران خسارت بدنی وارده به راننده مقصر را دارد؛ سقف اعتبار این بیمه هم مانند تمام بیمههای خودرویی با پرداخت حق بیمه بیشتر قابل افزایش است.
استفاده از بیمه حوادث راننده شرایط خاصی ندارد و تمام رانندگان به شرط داشتن گواهینامه معتبر و بیمه شخص ثالث که اعتبار آن منقضی نشده باشد، میتواند از بیمه حوادث راننده استفاده کنند. این بیمه زیر مجموعه پوشش شخص ثالث بوده و به همین دلیل اجباری است.
چه زمانی برای استفاده از بیمه شخص ثالث نیاز به کروکی است؟
در صورت تصادف، جبران خسارت فرد زیان‌دیده تماما به عهده بیمه شخص ثالث است، مگر این که خسارت وارده از سقف تعهدات بیمه‌گر بیشتر باشد که در این صورت بیمه تا سقف تعهد خود را جبران میکند.
پوشش مالی بیمه شخص ثالث در سال 1402 به دو بخش زیر 30 میلیون تومان و تصادف بدون کروکی و بالای 30 میلیون تومان و تصادف با کروکی تقسیم میشود.
نحوه استفاده از بیمه شخص ثالث بعد از تصادف با توجه به میزان خسارت، متفاوت است. در تصادفات زیر 30 میلیون نیاز به حضور پلیس و کروکی نیست و طرفین به شرطی که مقصر، تقصیر خود را پذیرفته باشد، با ارائه مدارک به کارگزاری بیمه مراجعه میکنند. البته در این تصادف نباید به کسی آسیب بدنی رسیده باشد؛ وگرنه حتی اگر خسارت زیر 30 میلیون تومان هم باشد باز هم به کروکی نیاز است.
حالت دیگر زمانی است که طرفین تصادف در مورد این که چه کسی مقصر است، توافق ندارند. در این حالت هم با وجود خسارت زیر 30 میلیون باز هم باید از کروکی کشیده شود.
در تصادفات بالای 30 میلیون تومان حتما باید کروکی کشیده شود و بقیه مراحل با ارائه کروکی راهور راهنمایی رانندگی جلو می‌رود. همین طور فرآیند تصادفات زنجیره ای، تصادفاتی که منجر به جرح و فوت شوند نیز نیاز به کروکی دارد.
به طور کلی فرآیند ثبت خسارت، فرآیند زمان‌بری است و احتمالا چند ساعتی از وقت طرفین تصادف را میگیرد. این یکی از مهم‌ترین دغدغه‌ها بعد از تصادف است. حالا تصور کنید تمام این مراحل از لحظه ثبت تصادف تا پرداخت خسارت به صورت آنلاین و بدون مراجعه حضوری انجام شود. در این صورت فرایند ثبت تصادف و پرداخت خسارت در کوتاه‌ترین زمان ممکن انجام میشود. سامانه بیمانی، در این خصوص به صورت 24 ساعته خدمت‌رسانی میکند. به این صورت که اگر این برنامه را روی گوشی خود نصب داشته باشید، بدون فوت وقت و تنها با عکس گرفتن از صحنه حادثه و نقاط آسیب‌دیده میتوانید فرایند ثبت تصادف را انجام دهید. این فرایند برای تصادفات بدون کروکی است. سقف خسارت بدون کروکی 30 میلیون تومان است.
برای تصادفات بالاتر از این مبلغ به کروکی نیاز دارید که در این صورت بازهم میتوانید ازاین سامانه استفاده کنید. بیمانی از طریق تماس تصویری همراه با کارشناسان پلیس راهور تعیین مقصر انجام داده و کروکی آنلاین رسم میکند. در واقع با بیمانی در هیچ کدام از مراحل لازم نیست حضوری مراجعه کنید.
کلام آخر
پوشش شخص ثالث بیمه خودرو، اجباری است و اگر به هر دلیلی وسیله نقلیه‌تان بیمه نداشته و یا اعتبارش تمام شده باشد، جریمه می‌شوید. بیمه شخص ثالث یکی از واجب‌ترین بیمههای خودرو است چون بخش زیادی از خسارت زیان‌دیده را جبران میکند. بنابراین به نفع راننده است که بلافاصله بعد از خرید خودرو برای گرفتن این بیمه اقدام کند.
